Kotivakuutus on turva tulevaisuuteen 

Kohonneet asumiskustannukset saavat miettimään keinoja säästää asumiskustannuksissa missä vain mahdollista. Kotivakuutuksesta ei kannata missään nimessä luopua, mutta vakuutusmaksuja on mahdollista alentaa kilpailuttamalla vakuutuksia tai kasvattamalla omavastuun määrää. Tarkista nykyinen vakuutusturvasi ja pohdi, vastaako vakuutuksesi juuri sinun tarpeitasi. 

Kotivakuutus antaa taloudellista turvaa yllättäviin tilanteisiin. Varkaus, vesivahingot, tulipalo – nämä ja moni muu yllättävä tilanne voivat tuoda mukanaan korjaustarpeita, muuttuneita asumisjärjestelyitä, turvattomuuden tunnetta ja muita muutoksia arkeen. Kun asumismenot ovat muutenkin suuret, on yllättävistä menoista vaikea selvitä.  

Juuri näihin tilanteisiin tuo vakuutus turvaa. ”Kotivakuutuksen ajatus on suojata oma taloudellinen asema yllättävissä tilanteissa, jotka vaikuttavat omaan arkielämään”, kiteyttää IF-kotivakuutuksen tuotepäällikkö Jussi Lindström. 

Millainen kotivakuutus on sopiva?

Yhtä oikeaa kotivakuutusta ei ole, vaan sopiva vakuutus on aina henkilökohtainen valinta. Tarvittavaa kotivakuutusta kannattaa miettiä sen kannalta, millaiset vahingot vaikuttavat omaan elämään, ja valita sellainen vakuutus, jolla pärjää taloudellisesti myös muuttuneessa elämäntilanteessa. 

Toinen tärkeä kysymys on se, kuinka paljon on valmis maksamaan itse vahingon sattuessa. Tämä vaikuttaa omavastuun suuruuteen sekä siihen, miten laajaa turvaa kokee tarvitsevansa. 

Lisäksi ihmisten turvallisuudenkaipuu vaihtelee. Kun yksi saa mielenrauhaa tietäessään, että vahingon sattuessa koti ja sen irtaimisto on täysin vakuutettu, ajattelee toinen pärjäävänsä vahingon sattuessa vähemmällä. Kun yksi haluaa vakuuttaa vaikkapa puhelimen rikkoutumisen varalle, on toinen valmis ottamaan riskin sen hajoamisesta. Asiaan vaikuttaa sekä omistettava irtaimisto että oma varallisuustaso.

Omavastuun suuruudella vaikutusta vakuutusmaksuun

Vakuutuksesta ei kannata tinkiä, mutta omavastuun suuruudella voi vaikuttaa vuosittaisiin vakuutusmaksuihin. Mitä pienempi omavastuu, sitä suurempi vakuutusmaksu. Esimerkiksi melko tavallinen omavastuu rakennukseen kohdistuvissa vahingoissa on 450 €, irtaimistoon kohdistuvissa 250 €, mutta joku toinen haluaa maksaa selkeästi enemmän tai vähemmän omavastuuta. 

Sopivansuuruinen omavastuu on todella henkilökohtainen päätös. Siihen vaikuttavat paitsi se, miten paljon on valmis maksamaan vahingon sattuessa, myös kodin irtaimisto ja esimerkiksi perheenjäsenten iät sekä se, miten herkästi tavaroita yleensä menee rikki tai katoaa. 

Jos esimerkiksi kodin elektroniikka on kovin vanhaa, ei irtaimistovakuutus välttämättä tuo kovinkaan paljon turvaa. Lapsiperheessä puolestaan tavaroita rikkoutuu usein helpommin, jolloin pienempi omavastuu voi olla paikallaan.

Lapsiperheessä sattuu ja tapahtuu. Kuva: Viivi Handolin

Vakuutuksen turvan laajuus

Vahingosta saadun korvaus – ja samalla vakuutuksen hinta – riippuu siitä, miten laaja turva vakuutuksella on. Esimerkiksi Ifillä on kotivakuutuksessa neljä erilaajuista vakuutusturvaa: perus-, laaja-, laajaplus- sekä suppeaturva. 

Näistä perusturva korvaa esimerkiksi kotiin kohdistuvat varkaudet sekä vuoto- ja palovahingot. Laajemman vakuutuksen tarjoaa laajaturva. Se korvaa lisäksi äkilliset ja ennalta-arvaamattomat rikkoutumiset. Esimerkiksi jos imuroidessa sattuu tönäisemään tv:n alas, joka menee rikki, voi kotivakuutuksesta hakea tv:n hankintahintaa vastaavaa korvausta, josta vähennetään omavastuu ja ikävähennykset. 

Suppeaturva korvaa vain tulipalon ja luonnonilmiön aiheuttamat vahingot, esimerkiksi myrskyn kaataessa puun talon päälle. Laajaplusturva tuo mukanaan laajaturvaan verrattuna esimerkiksi turvaa kattovuodoille, märkätilojen kosteusvaurioille ja tuhoeläinten varalle. Näistä kaksi ensimmäiseksi mainittua vahinkoa syntyy yleensä pidemmän ajan kuluessa, jolloin kosteus tuhoaa rakennuksen rakenteita, eivätkä vahingot siksi ole laajaturvaan kuuluvia yllättäviä vahinkoja. 

If kotivakutuuksen tuotepäällikkö Jussi Lindström suosittelee vähintään laajaturvaa kaikille. 

Ikävähennys

Irtaimistoon kohdistuvien vahinkojen korvaamisesta tehdään ikävähennys. Se tarkoittaa sitä, että tuotteen hankintahinnasta vähennetään sen iän mukaan tietty prosenttimäärä.

Vähennys vaihtelee tuotteittain niin, että esimerkiksi Ifillä kodinkoneista ja polkupyöristä tehdään vuosittain 9 %:n vähennys, tietokoneista ja tableteista 20 %:n, puhelimista 25 %:n ja urheiluvälineistä ja silmälaseista 15 %:n vähennys.

Erilaissa turvissa on eroavaisuuksia sen suhteen, milloin ikävähennystä aletaan laskea. Ifin laajaturva plussassa hankintavuonna ja sitä seuraavina kolmena vuonna ei lasketa vähennyksiä, laajaturvassa vähennyksiä ei lasketa hankintavuodesta. 

Vaikka tuotteen on hankkinut käytettynä, saa siitä silti korvausta. Tavaran ikä ja alkuperäinen hinta arvioidaan tällöin sen mallin mukaan, ja uuden vastaavanlaisen esineen uudishinnasta lasketaan pois ikävähennykset.

Vakuutusehdot

Vakuutusehdot kannattaa lukea huolella. Esimerkiksi omakotitalon vahingoista tyypillisiä ovat putkirikot, ja eri vakuutusyhtiöillä on eroavaisuuksia sen suhteen, miten putkien uusimisvuosi vaikuttaa vähennyksiin. Vähennyksillä on suuria vaikutuksia korvausmäärään.  

Inflaation ollessa suurta kannattaa omakotiasujan tarkistaa myös se, onko talo vakuutettu täydestä arvosta vai onko sille määritetty joku tietty enimmäiskorvausmäärä. Aiemmin riittäväksi arvioitu korvausmäärä ei välttämättä tänä päivänä enää riitä. 

Täydestä määrästä vakuuttaminen tarkoittaa, että talon tuhoutuessa esimerkiksi tulipalossa sen tilalle voi rakentaa uuden vastaavan talon. 

Oikeusturvavakuutus

Oikeusturvavakuutuksesta korvataan asianajajan palkkioita sekä oikeudenkäyntikuluja riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Tarkista, kuuluuko se omaan kotivakuutukseesi. Jos harkitset talon myyntiä tai ostoa, kannattaa huolehtia, että oikeusturvavakuutus on voimassa. 

Oikeusturvavakuutuksessa on kahden vuoden sääntö. Se tarkoittaa sitä, että jos vakuutus on ollut voimassa alle kaksi vuotta, ei vakuutus korvaa tilanteita, joissa talon myynti tai osto on tapahtunut ennen vakuutuksen hankkimista, vaikka riita alkaisikin vasta vakuutuksen ollessa voimassa. 

Vakuutuksia vaihtaessa on tärkeää, että uusi vakuutus astuu voimaan saumattomasti vanhan vakuutuksen jälkeen. Tällöin muutos ei vaikuta kahden vuoden laskemisperusteisiin. 

Vastuuvakuutus

Vastuuvakuutus korvaa vahingot, joita omasta toiminnasta aiheutuu muille. Esimerkiksi tilanteessa, jossa vieras kaatuu pihallasi huonosti hoidetun hiekoituksen vuoksi ja katkaisee jalkansa, vastaat talon omistajana hoidosta aiheutuvista kustannuksista. Samoin on tilanne esimerkiksi parkkipaikalla, jossa kauppakassisi jättää naapuriautoon naarmuja. 

Joskus vastuuvakuutus kuuluu automaattisesti kaikkiin kotivakuutuksiin.

Vakuutuksen maksaminen ja irtisanominen

Vakuutuksen voi maksaa vuosittain tai jaettuna useaan osaan. Esimerkiksi Ifillä vakuutuksen voi maksaa kuukausittain. 

Vakuutuksen voi irtisanoa milloin vain. Jos vakuutuksen on maksanut esimerkiksi vuodeksi etukäteen, hyvitetään käyttämättä jäänyt osuus. Uuteen vaihtaessa on tärkeää huolehtia, ettei uuden ja vanhan vakuutuksen väliin jää ajanjaksoa, jolloin vakuutus ei ole voimassa. 

Teksti: Viivi Handolin

Jäsen, muista etusi. Omakotiliiton yhdistysten jäsenille If tarjoaa kotivakuutuksen ensimmäisen kuukauden maksutta.

Toimittajalta: Vakuutusten kilpailuttaminen toi säästöä ja paremman vakuutusturvan

Viisihenkisen perheen vakuutusten kilpailuttaminen toi perheelle pientä säästöä, mutta ennen kaikkea paremman vakuutusturvan. 

Kilpailutimme kotivakuutuksemme tänä keväänä viiden vuoden tauon jälkeen. Kilpailutus toi vakuutusmaksuihin vuodessa muutamien kymppien säästön, mutta samalla vakuutusturva nousi selvästi aiempaa paremmaksi. Kilpailutuksessa vakuutusyhtiö vaihtui toiseen.